Apa Resiko dan Keuntungan Membeli Properti Dengan Deposit Kecil?

Rata-rata, pembeli rumah pertama menghabiskan lebih dari lima tahun untuk menabung deposit 20 persen yang sulit dipahami itu untuk membeli rumah pertama mereka. Namun kini banyak yang mengambil opsi untuk membeli dengan jumlah uang yang lebih kecil.

Sangat mungkin untuk membeli hanya dengan 10 persen atau bahkan, kadang-kadang, 5 persen, tetapi sangat penting untuk memahami risiko dan keuntungan dari pendekatan semacam itu.

“Sebelum mengambil langkah itu, sangat penting untuk mendapatkan beberapa saran bagus tentang apakah itu akan berhasil untuk Anda,” kata kepala eksekutif Domain Home Loans Kareene Koh. “Ini pasti datang dengan risiko yang bisa terbukti jauh lebih mahal dalam jangka panjang.

“Dalam keadaan lain, itu bisa menjadi hal yang cerdas untuk dilakukan, tetapi itu tergantung pada keadaan individu, keadaan pasar dan apa tepatnya yang ditawarkan.”

Jadi apa hal utama yang harus dipertimbangkan oleh siapa pun yang mempertimbangkan pendekatan semacam itu?

Apa yang dilakukan pasar?
Jika pasar sedang naik, dan harga sedang naik, membeli lebih cepat dengan deposit yang lebih kecil bisa menjadi langkah bijak. Jika Anda menghabiskan banyak waktu di luar pasar untuk menabung hingga 20 persen dari harga jenis properti yang ingin Anda beli, harga dapat melanjutkan tren kenaikannya dan membuat Anda jenuh dan kering.

“Ini selalu tentang biaya peluang,” kata Peter Kaleski, salah satu pendiri SmartMoney Wealth Management. “Bisa sangat menguntungkan untuk masuk ke pasar lebih cepat saat sedang naik – dan justru sebaliknya saat pasar sedang jatuh.

"Tetapi ketika harga naik, Anda bisa berdiri di pinggir lapangan, dengan 20 persen dari deposit juga naik dan naik dan Anda pergi mengejar ketinggalan dan kehilangan peningkatan umum dalam nilai properti."

Melompat lebih awal juga berarti bahwa Anda mungkin dapat membeli rumah dengan harga lebih tinggi – sesuatu yang akan memakan waktu lebih lama, biasanya, untuk menghemat deposit 20 persen. Dengan cara yang sama, ketika pasar jatuh, masuk lebih awal dengan ekuitas yang lebih sedikit berarti Anda akan berisiko kehilangan uang karena nilai merosot dan mungkin berakhir dengan ekuitas negatif.

Berapa biayanya?
Menawarkan setoran yang lebih kecil berarti Anda akan mengambil pinjaman yang lebih besar yang memerlukan pembayaran lebih tinggi sebagai permulaan. Kedua, bank mungkin memilih untuk mengenakan bunga yang lebih tinggi atas pinjaman Anda. Dan, bahkan lebih mahal, Anda mungkin harus membayar asuransi hipotek pemberi pinjaman (LMI).

“Ini adalah penalti yang harus Anda bayar untuk meningkatkan profil risiko Anda dengan kemungkinan Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut,” kata Koh. “Jadi, penghematan apa pun yang mungkin Anda lakukan untuk masuk ke pasar lebih awal dengan harga yang naik dapat digunakan untuk biaya yang jauh lebih tinggi seperti LMI itu.
“Ini bukan jumlah yang tidak signifikan dan bisa mencapai ribuan, atau bahkan puluhan ribu dolar. Anda harus memutuskan apakah Anda cukup putus asa untuk masuk ke pasar untuk membenarkan pembayaran ekstra itu.

LMI adalah asuransi untuk pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman mereka, kata Paul Feeney, pendiri dan kepala eksekutif platform saran keuangan online Otivo. “Dan jika Anda membeli di kota seperti Sydney, jumlahnya bisa sangat besar.

“Karena Anda meminjam dengan proporsi yang lebih tinggi, Anda juga akan lebih rentan terhadap kenaikan suku bunga di masa depan.”
Situs web perbandingan, Finder, memperkirakan bahwa membayar deposit 5 persen untuk rumah senilai $500.000 mungkin memerlukan biaya sebesar $15.888 dalam bentuk premi LMI di muka, dan $398 lebih banyak per bulan sebagai cicilan daripada pinjaman yang telah mengumpulkan deposit sebesar 20 persen. Selama masa pinjaman, pinjaman rumah dengan deposit rendah menjadi $159.184 lebih mahal.

Apakah ada hibah yang dapat membantu?
Feeney mengatakan pembeli dapat memenuhi syarat untuk sejumlah hibah, tergantung di mana mereka tinggal dan berapa banyak yang mereka bayarkan. Jaminan Rumah Pertama adalah salah satu hibah tersebut, di mana pembeli rumah pertama dapat membeli properti dengan deposit 5 persen dan menghindari LMI.
Ada juga Jaminan Rumah Keluarga yang memungkinkan orang tua tunggal membeli rumah hanya dengan deposit 2 persen dan melewati LMI, dan Jaminan Pembeli Rumah Pertama Regional bagi mereka yang membeli atau membangun rumah baru di area pedesaan dengan deposit 5 persen dan tanpa LMI.

Rata-rata, pembeli rumah pertama menghabiskan lebih dari lima tahun untuk menabung deposit 20 persen yang sulit dipahami itu untuk membeli rumah pertama mereka. Namun kini banyak yang mengambil opsi untuk membeli dengan jumlah uang yang lebih kecil.

Sangat mungkin untuk membeli hanya dengan 10 persen atau bahkan, kadang-kadang, 5 persen, tetapi sangat penting untuk memahami risiko dan keuntungan dari pendekatan semacam itu.

“Sebelum mengambil langkah itu, sangat penting untuk mendapatkan beberapa saran bagus tentang apakah itu akan berhasil untuk Anda,” kata kepala eksekutif Domain Home Loans Kareene Koh. “Ini pasti datang dengan risiko yang bisa terbukti jauh lebih mahal dalam jangka panjang.

“Dalam keadaan lain, itu bisa menjadi hal yang cerdas untuk dilakukan, tetapi itu tergantung pada keadaan individu, keadaan pasar dan apa tepatnya yang ditawarkan.”

Bagaimana kalau berbicara dengan bank?
Koh mengatakan bahwa bank yang berbeda mungkin menawarkan persyaratan yang lebih menguntungkan bagi pembeli dengan simpanan yang lebih kecil. Jika Anda dapat menaikkan 15 persen, misalnya, beberapa mungkin melepaskan 5 persen sisanya.
Bagi mereka yang membayar kurang dari 20 persen biasanya, yang lain mungkin setuju bahwa Anda juga tidak perlu membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. “Selalu penting untuk berbicara dengan broker yang dapat memberi tahu Anda apa yang ditawarkan dari semua pemberi pinjaman,” kata Koh.

Namun, akan selalu ada beberapa vendor yang tidak mau menerima setoran yang lebih rendah.

Ada resiko lain?
Rasio pinjaman terhadap nilai (LVR) Anda akan lebih tinggi ketika Anda membayar deposit yang lebih kecil, sehingga kemampuan Anda untuk membiayai kembali di kemudian hari mungkin terganggu, kata Feeney, menambahkan: “Itu membuat jauh lebih sulit untuk mendapatkan kesepakatan yang lebih baik. ”

Juga, ekonomi mungkin melambat, yang bisa berarti seseorang menjadi pengangguran, jam kerjanya dipotong atau tidak
Jadi apa hal utama yang harus dipertimbangkan oleh siapa pun yang mempertimbangkan pendekatan semacam itu?.